Mokėjimo iššūkių sprendimas pasaulinėje e. prekyboje

Mokėjimo iššūkiai, su kuriais susiduria prekybininkai

Nors sklandus mokėjimų srautas ir parinktas metodų rinkinys skamba idealiai, šios sistemos įgyvendinimas ir valdymas prekybininkams yra nemenkas iššūkis. Dirbdamas su besiplečiančiomis e. prekybos įmonėmis iš pirmų lūpų susipažinau su įvairiais sunkumais, su kuriais jos susiduria tvarkydamos didelės apimties mokėjimus. Štai keletas dažniausiai pasitaikančių kliūčių bei spąstų ir kodėl jie svarbūs:

📌 Techninė integracija ir sudėtingumas

Norėdami palaikyti kelis mokėjimo būdus ir paslaugų teikėjus, prekybininkai dažnai turi atlikti sudėtingas technines integracijas. Kiekvieni mokėjimo vartai ar paslaugų teikėjas gali turėti savo API, savų keistenybių ir savų priežiūros reikalavimų. Jei nuspręsite siūlyti penkias skirtingas mokėjimo galimybes, gali tekti žongliruoti penkiomis skirtingomis integracijomis (nebent joms sujungti naudosite agregatorių arba orkestravimo sluoksnį). Daugelis augančių įmonių susiduria su sunkumais kuriant šias mokėjimo sistemas, ypač veiklos pradžioje. Norint integruoti be klaidų, reikia specialių žinių – prastai įdiegta mokėjimo API gali lemti nesėkmingas operacijas ar net saugumo spragas. Ne kiekvienas prekybininkas turi didelę technologijų komandą, o programuotojo valandų skyrimas mokėjimams reiškia mažiau laiko kitoms funkcijoms. Todėl kai kurie prekybininkai apriboja siūlomus metodus vien dėl integracijos naštos. Kiti imasi veiksmų, bet vėliau susiduria su problemomis, kurias tenka gesinti keliose sistemose. Vienas iš būdų, kaip pramonė sprendžia šią problemą, yra mokėjimų orkestravimo platformos, kurios veikia kaip vieningas sluoksnis keliems mokėjimo paslaugų teikėjams valdyti. Šios platformos gali sumažinti prekybininko techninės komandos krūvį, nes jos tvarko ryšius ir suteikia vieną sąsają. Be to, jos gali įgalinti išmanųjį maršrutizavimą (siunčiant operaciją kitam teikėjui, jei vienas iš jų neveikia) ir taip padidinti patikimumą. Tačiau tokių platformų naudojimas pats savaime yra integracija ir dažnai reikalauja didelių investicijų.

📌 Atitiktis ir reguliavimo sudėtingumas

Mokėjimai yra griežtai reguliuojami, ir teisingai, nes jie susiję su pinigų judėjimu ir asmens duomenimis. Prekybininkai dažnai atsiduria įsipainioję į reguliavimų tinklą: PCI DSS dėl kortelių saugumo, GDPR ar kiti duomenų privatumo įstatymai, PSD2 ir stipraus autentifikavimo taisyklės Europoje, AML/KYC, jei jie tvarko tam tikrus sandorius, ir pan. Prekybininkams, kurių pagrindinė veikla yra mažmeninė prekyba, o ne finansai, tai gali būti pribloškiantis dalykas. Nepaisyti reikalavimų laikymosi yra pavojinga – dėl to gali būti skiriamos baudos arba mokėjimo partneriai gali nutraukti paslaugų teikimą. Vis dėlto daugelis pradedančiųjų įmonių ir MVĮ iš pradžių į šiuos aspektus nekreipia dėmesio.

Kaip pažymėjo vienas fintech ekspertas, ankstyvojo etapo įmonės paprastai daugiausia dėmesio skiria technologijoms ir naudotojo sąsajai, tačiau atitiktis yra „esminis stipraus ir ilgalaikio verslo elementas”, o ne tik žymimasis langelis. Jei esate prekybininkas, jums gali tekti investuoti į atitikties užtikrinimo pareigūnus arba perduoti kai kurias atitikties užtikrinimo užduotis mokėjimo paslaugų teikėjams. Tačiau pasikliauti paslaugų teikėjais galima tik tiek, kad galiausiai už savo veiklą atsako prekybininkas. Pavyzdžiui, net jei naudojate trečiosios šalies vartus (taigi tiesiogiai neliečiate kortelių duomenų), vis tiek privalote teisėtai tvarkyti klientų duomenis ir tinkamai reaguoti į tokius dalykus kaip ginčai dėl mokesčių grąžinimo. Vykdant tarpvalstybinę prekybą, reguliavimo sudėtingumas padvigubėja – kiekviena šalis gali turėti savo vartotojų apsaugos įstatymus arba reikalavimus, taikomus mokėjimų tvarkymui.

📌Sukčiavimovaldymo ir saugumo ekspertizė

Kaip minėta anksčiau, sukčiavimo prevencija yra nuolatinė kova. Dideli prekybininkai dažnai turi ištisas komandas arba sudėtingas sistemas, skirtas stebėti sandorius, peržiūrėti pažymėtus pavedimus ir koreguoti sukčiavimo taisykles. Mažesni prekybininkai gali visiškai pasikliauti bet kokiomis pagrindinėmis sukčiavimo patikromis, kurias siūlo jų mokėjimo paslaugų teikėjas (MPT). Tačiau didėjant mastui tampa aišku, kad pasikliauti vien tik iš anksto nustatytais mokėjimo paslaugų teikėjų pasiūlymais yra ribota. Bendras sukčiavimo filtras gali būti per griežtas (blokuojantis gerus klientus) arba per švelnus (praleidžiantis sukčiavimą) jūsų konkrečiam verslo modeliui. Norint jį sureguliuoti, reikia žinių, o kartais ir papildomų priemonių. Sukčiavimo valdymas taip pat reiškia, kad reikia tvarkyti grįžtamuosius mokesčius (kai klientai ginčija mokesčius). Dėl kiekvieno grąžinimo ne tik gali sumažėti pajamos ir prekės, bet ir mokesčiai bei pablogėti jūsų reputacija mokėjimų apdorojimo paslaugų teikėjų atžvilgiu. Dėl didelio grąžintų mokėjimų skaičiaus prekybininkas net gali būti įtrauktas į kortelių tinklų juoduosius sąrašus. Taigi prekybininkai susiduria su iššūkiu: kaip išlaikyti žemą sukčiavimo lygį, nedarant neigiamo poveikio konversijos rodikliams. Dažnai tam reikia investuoti į geresnius sukčiavimo aptikimo sprendimus (kai kuriuose naudojamas mašininis mokymasis, prietaisų pirštų atspaudai ir t. t.) arba samdyti sukčiavimo analitikus. Tai yra išlaidos ir sudėtingi dalykai, kurie nėra akivaizdūs, kai verslas tik pradeda savo veiklą. Kaip pabrėžiama vienoje įžvalgioje ataskaitoje, kiekvienas atmestas mokėjimas, kuris galėjo būti patvirtintas, yra prarastas pardavimas, o tai sudaro didžiulius nuostolius visame pasaulyje. Taigi prekybininkai turi optimizuoti patvirtinimo rodiklius (kartais turėdami kelias įsigijimo jungtis arba atsargines galimybes) ir tuo pat metu užfiksuoti sukčiavimą – tai labai subtili pusiausvyra.

.

📌 Keli paslaugų teikėjai ir susiskaidymas

Kai prekybininkas plečiasi į naujas rinkas, jis dažnai pastebi, kad vienas mokėjimo paslaugų teikėjas (MPT) negali padaryti visko. Galbūt jų pagrindinis mokėjimo paslaugų teikėjas nepalaiko populiaraus vietinio mokėjimo būdo X šalyje, todėl jie integruoja papildomą specialistą šiam reikalui. Arba jie pastebi, kad jų autorizavimo rodikliai Y šalyje yra prasti su dabartiniu įsigyjančiuoju paslaugų teikėju, todėl jie prideda kitą. Ilgainiui dėl šių scenarijų gali susidaryti fragmentiška mokėjimo sąranga: skirtingi vartai skirtingiems regionams ar metodams. Visų jų valdymas gali tapti košmaru. Derinimas tampa sudėtingas – iš kiekvieno paslaugų teikėjo galite gauti atskiras ataskaitas, kurias turėsite konsoliduoti, kad suvestumėte pardavimus. Jei klientas prašo grąžinti pinigus, turite išsiaiškinti, kuri sistema apdorojo jo mokėjimą. Čia kaip galimas sprendimas pasitarnauja mokėjimų orkestravimas: jis gali sutelkti kelis paslaugų teikėjus vienoje platformoje, automatizuoti išmanųjį nukreipimą ir pateikti vieną prietaisų skydelį. Tačiau dar ne visos įmonės yra pasirengusios tokiems sprendimams arba gali sau juos leisti. Be orkestravimo prekybininkams dažnai tenka kurti vidines prietaisų skydelius ir logiką, kad galėtų valdyti mokėjimų srautų painiavą. Tai iššūkis, reikalaujantis ir inžinerinių, ir operacinių pastangų.

📌 Priklausomybė nuo PSP funkcijų ir veiksmų plano

Daugelis prekybininkų dėl paprastumo naudojasi trečiosios šalies mokėjimo paslaugų teikėjo paslaugomis. Tai paprastai reiškia, kad gaunate tik tas funkcijas, kurias siūlo PSP teikėjas. Tokia situacija gali būti ribojanti. Pavyzdžiui, jei mokėjimo paslaugų teikėjas nepalaiko naujo mokėjimo būdo, kuris vis labiau populiarėja, jūs arba laukiate ir tikitės, kad jis bus pridėtas, arba integruojate jį per kitą paslaugų teikėją (su pirmiau minėtomis mokėjimo problemomis). Jei mokėjimo paslaugų teikėjo sukčiavimo priemonės nefiksuoja naujo tipo sukčiavimo, galite neturėti galimybių greitai prisitaikyti. Kai kurie mokėjimo paslaugų teikėjai siūlo plačias pritaikymo parinktis, o kiti iš esmės nepritaikomi. Pririšimas prie vienos platformos gali sukelti pardavėjo prisirišimo problemą, kai pereiti prie kito sprendimo arba pridėti naujų galimybių tampa labai brangu (nes tektų iš naujo integruoti arba net prašyti klientų perkelti saugomą mokėjimo informaciją). Todėl kai kurie didesni prekybininkai renkasi kurti daugiau nuosavų sprendimų arba naudotis keliais PSP, kad nereikėtų dėti visų kiaušinių į vieną krepšį. Tačiau, kaip jau aptarėme, žongliravimas keliomis sistemomis kainuoja. Tai kompromisas: vieno mokėjimo paslaugų teikėjo patogumas palyginti su lankstumu, kurį suteikia labiau individualus požiūris. Prekybininkai turi aktyviai bendrauti su savo PSP, pasisakyti už esmines funkcijas ir turėti atsarginį planą, jei jų poreikiai netenkinami. Iš anksto apibrėžtame MPT pasiūlyme taip pat gali būti mokesčių struktūros, kurios nėra optimalios (pavyzdžiui, galbūt tiesioginiai banko mokėjimai galėtų padėti sutaupyti mokesčių, bet jei MPT jų nepalaiko iš prigimties, tenka rinktis brangesnius metodus).

📌 Mastelizacijos ir našumo problemos

Didėjant apimtims, mokėjimo sistema, kuri puikiai veikė nedidelėje parduotuvėje, gali pradėti susidurti su apribojimais. Kyla techninių mastelio keitimo problemų (užtikrinti, kad kasa galėtų atlaikyti srauto šuolius, kad mokėjimo vartai jūsų neužspaustų ir t. t.), taip pat finansinių (didesnėms apimtims gali prireikti geresnių tarifų arba procesoriai gali nustatyti didesnius rezervo reikalavimus). Didėjant mastui, prekybininkai susiduria su iššūkiu iš naujo derėtis ir optimizuoti – gali tekti bendradarbiauti su keliais bankais ar mokėjimo paslaugų teikėjais, kad gautų geresnius sandorių tarifus, arba pereiti prie įmonių planų, kad būtų užtikrintas didesnis patikimumas. Visa tai reikalauja laiko ir žinių. Be to, naujos rinkos dažnai reiškia naujas valiutas ir poreikį konvertuoti valiutą, o tai reiškia, kad atsiranda papildomų valiutos keitimo klausimų, o kartais ir reguliavimo kliūčių (pvz., reikia turėti vietinius subjektus arba vietinių bankų sąskaitas, kad būtų galima veiksmingai repatrijuoti lėšas).

📌 Reguliavimo įvairovė ir naujovės

Ypač vykdydami veiklą tarptautiniu mastu, prekybininkai turi neatsilikti nuo nuolat besikeičiančios reguliavimo aplinkos. Vienais metais tai PSD2 ES, reikalaujanti dviejų veiksnių autentifikavimo mokėjimams; kitais metais tai gali būti naujas vartotojų teisių įstatymas Brazilijoje, darantis įtaką tam, kaip turi būti tvarkomi grąžinami pinigai; kitur šalis gali įvesti duomenų lokalizavimą (mokėjimo duomenys turi būti saugomi šalyje). Tai nėra hipotetiniai atvejai – jie vyksta reguliariai. Pavyzdžiui, dėl Europos teisės aktų pastaraisiais metais daugelis prekybininkų įdiegė 3D Secure 2.0, kad įvykdytų PSD2 įpareigojimą dėl patikimo kliento autentiškumo nustatymo. Daugeliui įmonių tai buvo svarbus projektas, kartais sukeliantis trintį su klientais, kol jis buvo išspręstas. Jei nesilaikoma reikalavimų, bankai gali atmesti operacijas arba skirti baudas. Taigi prekybininkai pastebi, kad jiems reikia arba vidaus komandos, arba išorės konsultantų, kurie nuolat stebėtų mokėjimų reguliavimo aplinką ir vadovautų būtiniems pokyčiams.

Akivaizdu, kad mokėjimų internetu valdymas yra daugialypis iššūkis. Tai nėra taip paprasta, kaip „tiesiog prijungti kasą”. Sėkmingiausi prekybininkai į mokėjimus žiūri kaip į strateginę verslo funkciją. Jie skiria tam išteklių – tiek savo specialistus, tiek patikimus mokėjimų partnerius – suprasdami, kad gerai sustyguota mokėjimų operacija gali būti konkurencinis pranašumas (didesnė konversija, mažesni nuostoliai), o netvirta – kliūtis ar atsakomybė.

Viena iš tendencijų, padedančių spręsti šiuos mokėjimų iššūkius, yra, kaip minėta, mokėjimų orkestravimo ir suvienodintų mokėjimų platformų populiarėjimas. Šiais sprendimais siekiama išspręsti daugelį sudėtingų klausimų: vieną kartą integruojate su orkestravimo sluoksniu, o jis jungiasi prie kelių mokėjimo būdų, optimizuoja maršruto parinkimą ir pateikia bendrą duomenų vaizdą. Taip pat galima abstrahuotis nuo tam tikros atitikties naštos. Tačiau prekybininkai turėtų įvertinti, ar toks sprendimas tinka jų dydžiui ir verslo atvejui, nes jis į grandinę įtraukia dar vieną partnerį. Galiausiai prekybininkai turi būti aktyvūs: iš anksto investuoti į patikimą mokėjimų infrastruktūrą ir patirtį, o ne laikyti mokėjimus antraeiliu dalyku. Kaip sakoma mokėjimų srityje, jei manote, kad gerai tvarkyti mokėjimus kainuoja brangiai, pabandykite blogai tvarkyti mokėjimus – nesėkmingi mokėjimai ir sukčiavimas gali kainuoti kur kas brangiau nei teisingas veiksmų atlikimas nuo pat pradžių.

Bankai ir Fintech: besivystanti mokėjimų ekosistema

Tradiciškai bankai buvo svarbiausi mokėjimų srityje (juk jie išduoda korteles ir tvarko sąskaitas), tačiau jie ne visada garsėjo naujovėmis ar lankstumu prekybininkų paslaugų srityje. Tačiau per pastaruosius kelerius metus bankai plečia savo mokėjimo paslaugas ir užmezga partnerystes su „fintech” įmonėmis, kad galėtų geriau aptarnauti šiuolaikinį skaitmeninės prekybos pasaulį. Ši besikeičianti aplinka yra svarbi prekybininkams, nes gali suteikti naujų galimybių ir patobulinti tarptautinius mokėjimus bei klientų mokėjimo patirtį.

➤ Bankų skaitmeninės piniginės ir mobiliosios programėlės

Daugelis bankų visame pasaulyje pradėjo naudoti savo skaitmenines pinigines arba mobiliąsias mokėjimo programėles. Jie suprato, kad jei nepasiūlys klientams patogaus būdo atsiskaityti išmaniaisiais telefonais, šią spragą užpildys technologijų bendrovės. Pavyzdžiui, kai kurie bankai leidžia klientams atsiskaityti su kolegomis ar prekybininkais tiesiogiai per banko mobiliąją programėlę, naudojant tik telefono numerį arba QR kodą. Bankai taip pat vis dažniau palaiko integraciją su pagrindinėmis mobiliosiomis piniginėmis (kad klientas galėtų lengvai pridėti savo debeto kortelę prie mobiliosios piniginės ir naudotis ja internetu arba bekontakčiu būdu). Tokiu būdu bankai išlieka svarbūs savo klientams atliekant kasdienes operacijas. Prekybininkams tai reiškia, kad prie kasų galite pradėti matyti mokėjimo parinktis, kurios iš esmės yra bankų remiamos piniginės. Priimti mokėjimus iš šių bankų programėlių kartais gali būti taip pat paprasta, kaip ir pridėti naują metodą per savo įsigyjančiąją įmonę, ir jos dažnai veikia greitųjų banko pervedimų bėgiais. Tai naudinga dėl pasitikėjimo ir pasiekiamumo – vartotojai pasitiki savo bankais, o jei jų banko programėlė gali tiesiogiai mokėti jums, tai dar viena kliūtis mažiau. Kai kuriuose regionuose kelių šalių bankai net bendradarbiauja, kad sukurtų tarptautiniu mastu veikiančias tarpbankines pinigines.

➤ „Peer-to-Peer” (P2P) tampa komercine paslauga

Ankstesniame skyriuje minėjome P2P programėles. Įdomu tai, kad kai kuriose rinkose jos yra valdomos bankų arba bankų konsorciumų. Pavyzdžiui, yra tarpbankinės P2P mokėjimo paslaugos (kai keli bankai susivienija, kad jų klientai galėtų atlikti momentinius pervedimus, dažnai naudodami paprastą slapyvardį, pavyzdžiui, el. paštą arba telefoną). Įspūdingas atvejis – JAV pagrindinių bankų tinklo sukurta sistema, leidžianti atlikti momentinius P2P mokėjimus. Šios bankų remiamos P2P paslaugos dabar įžengia į mažmeninės prekybos sritį – klientai gali mokėti įmonėms taip pat lengvai, kaip ir draugams. Prekybininkams, jei tokia sistema populiari jūsų tikslinėje rinkoje, norėsite turėti galimybę ją priimti. Gera žinia yra ta, kad bankai paprastai suteikia aiškų būdą įmonėms prisijungti (dažnai per paties prekybininko banką). Tai, kad bankai remia P2P mažmeninei prekybai, reiškia paprastesnius, dažnai realiuoju laiku atliekamus mokėjimus, kurie pervedami tiesiai į jūsų sąskaitą, o mokesčiai nedideli. Tai ženklas, kad bankai pripažįsta ir prisitaiko prie naudotojų patirties naujovių, kurias atnešė fintech.

➤ Fintech partnerystė vykdant tarptautinius mokėjimus

Tarptautiniai mokėjimai (pinigų siuntimas ar gavimas tarptautiniu mastu) istoriškai buvo lėti ir brangūs, kai buvo atliekami per tradicinius bankus (prisiminkime bankinius pervedimus ar korespondentinę bankininkystę). Fintech įmonės įžvelgė čia galimybę ir kūrė sprendimus greitesniems ir pigesniems tarptautiniams srautams. Tai suprasdami bankai vis dažniau bendradarbiauja su fintech įmonėmis, kad pagerintų savo pasiūlymus. Remiantis sektoriaus ataskaitomis, apie 62 % bankų aktyviai ieško galimybių užmegzti partnerystę su fintech įmonėmis, kad patobulintų tarptautinių mokėjimų sprendimus. Šios partnerystės gali lemti, kad bankai užkulisiuose naudos fintech platformas, kad pinigus į užsienį galėtų išsiųsti per kelias minutes, o ne per kelias dienas, ir siūlyti geresnius valiutų keitimo kursus. Elektroninės prekybos prekiautojams tai gali reikšti tokius patobulinimus, kaip greitesnis atsiskaitymas už tarptautinius pardavimus, galimybė efektyviau mokėti užsienio tiekėjams arba gauti lėšų iš užsienio klientų ir net naujos paslaugos, pavyzdžiui, kelių valiutų sąskaitos (kai bankas leidžia prekiautojui lengvai laikyti likučius įvairiomis valiutomis). Kai kurie bankai integruoja fintech paremtas paslaugas, kurios automatiškai nukreipia operacijas pigiausiu arba greičiausiu keliu visame pasaulyje. Šios srities plėtra teikia vilčių pasaulinį verslą vykdantiems prekybininkams – tai reiškia, kad bankams pritaikant modernias technologijas gali pamažu atsikratyti senų tarptautinių mokėjimų skaudulių.

➤ Prekybos paslaugas ir platformas siūlantys bankai

Dar viena tendencija – bankai imasi aktyviau siūlyti visapusiškesnius prekybininkų sprendimus, kartais konkuruodami su grynaisiais mokėjimų tvarkytojais. Bankai jau seniai siūlo pagrindines prekybos sąskaitas, skirtas kortelių apdorojimui, tačiau dabar kai kurie žengia toliau ir siūlo visas mokėjimo vartų paslaugas, internetinių kasų sprendimus ir net papildomas paslaugas, pavyzdžiui, analizės ar lojalumo integracijos paslaugas. Dažnai tai daro įsigydami fintech pradedančiąsias įmones arba naudodami baltąsias etiketes fintech sprendimams. Pavyzdžiui, bankas gali siūlyti e. prekybos papildinį, kuris apima kasą su keliais vietiniais mokėjimo būdais – istoriškai tai, dėl ko paprastai kreipiamasi į specializuotą mokėjimo paslaugų teikėją. Prekybininkams, naudojantiems banko sprendimą, gali būti naudinga glaudesnė integracija su bankų paslaugomis (pavyzdžiui, viskas nuo paskolų iki iždo valdymo po vienu stogu) ir galbūt geresni mokesčiai (nes bankai gali atsisakyti kai kurių tarpininkų). Tačiau bankams vis dar reikia pasivyti naudotojų patirties srityje, todėl daugelis renkasi partnerius iš fintech arba technologijų įmonių, kurios puikiai išmano UI / UX.

➤ Geresnis tarpvalstybinės e. prekybos palaikymas

Daugelis bankų supranta, kad jų verslo klientai (prekybininkai) nebevykdo veiklos tik vietos lygmeniu. Net ir mažos įmonės gali prekiauti pasauliniu mastu naudodamosi interneto prekyvietėmis arba savo interneto svetainėmis. Tai skatina bankus siūlyti tokias funkcijas kaip dinaminis valiutos konvertavimas (kad prekybininkas galėtų imti mokestį iš klientų jų vietos valiuta, bet atsiskaityti prekybininko valiuta), kelių valiutų sąskaitos arba lengvesnė prieiga prie tarptautinio įsigijimo. Taip pat matome, kad kai kurie bankai jungiasi prie tarptautinių iniciatyvų ar tinklų, kad palengvintų tarptautinius mokėjimus (pavyzdžiui, dalyvauja naujuose realaus laiko mokėjimų tinkluose, kurie veikia tarptautiniu ar bent jau regioniniu mastu). Visos šios pastangos reiškia, kad netolimoje ateityje prekybininkams gali nebereikėti tiek daug atskirų paslaugų teikėjų skirtingose šalyse – jų pagrindinis bankas arba įsigyjančioji įmonė galėtų lengvai atlikti daugiau pasaulinių operacijų.

➤ Fintech ir bankų konvergencija

Riba tarp bankų ir „Fintech” mokėjimo paslaugų teikėjų nyksta. Fintech gauna bankų licencijas, o bankai pristato į fintech panašias programėles. Prekybininkams svarbus rezultatas: daugiau pasirinkimo galimybių ir potencialiai daugiau naujovių. Vienas iš pavyzdžių – mokėjimų realiuoju laiku skatinimas: Europoje bankai priima SEPA momentinio kredito pervedimo standartą, pagal kurį mokėjimai eurais vyksta per kelias sekundes 24 valandas per parą, 7 dienas per savaitę. Reguliavimo institucijos netgi siekia nustatyti įpareigojimą atlikti momentinius mokėjimus, kad jie taptų visur paplitę. Šiai infrastruktūrai tapus standartine, bankai gali kurti vartotojams patogias paslaugas (įsivaizduokite, kad kiekviena banko sąskaita gali veikti kaip „Venmo/Zelle”, bet taip pat akimirksniu sumokėti bet kuriam prekybininkui). Panašūs žingsniai žengiami ir kituose regionuose. Tikėtina, kad mokėjimų ateitis bus susijusi su glaudesniu bankų ir fintech įmonių bendradarbiavimu, užtikrinant greitį ir patogumą bei bankų pasitikėjimą ir stabilumą.

Prekybininkams naudinga stebėti šias bankų naujoves. Tai gali reikšti, kad su savo banku galite susitarti dėl geresnių mokėjimo apdorojimo sąlygų arba pasinaudoti nauja paslauga, kuri supaprastins jūsų operacijas. Pavyzdžiui, jei jūsų vietinis bankas dabar siūlo e. prekybai skirtą įskiepį, apimantį visus populiarius vietinius mokėjimo būdus (nes bendradarbiauja su fintech agregatoriumi), galbūt jums nereikės integruoti atskirų sprendimų.

Apibendrinant galima pasakyti, kad bankai nesėdi rankų sudėję prieš fintech trikdžius. Jie prisitaiko – kuria skaitmenines pinigines, suteikia galimybę vykdyti P2P mokėjimus mažmeninėje prekyboje, bendradarbiauja siekdami greitesnių tarpvalstybinių mokėjimų ir tobulina savo prekybininkų paslaugų pasiūlymus. Ši evoliucija naudinga prekybininkams, nes didina konkurenciją ir plečia mokėjimų priemonių rinkinį. Tai taip pat leidžia manyti, kad ateityje gali atsirasti daugiau integruotų sprendimų, kai atotrūkis tarp to, ką siūlo bankas, ir to, ką siūlo specializuotas mokėjimo paslaugų teikėjas, bus daug mažesnis. Kurdami mokėjimo strategiją prekybininkai turėtų įvertinti ir bankus, ir fintech paslaugų teikėjus, nes geriausias sprendimas gali būti jų derinys (pvz.)

Pasaulinės mokėjimų tendencijos ir Europos fragmentacijos galvosūkis

Atsitraukus, svarbu viską vertinti pasaulinių mokėjimo tendencijų, kurios formuoja šią pramonės šaką, kontekste, o tada priartinti, kaip prekybininkus, ypač Europos prekybininkus, veikia regioninė fragmentacija ir reguliavimo įvairovė.

📈 Pasaulinės tendencijos

1. Skaitmeninių mokėjimų dominavimas: Grynųjų pinigų naudojimas tiek parduotuvėse, tiek internetu atliekamoms operacijoms visame pasaulyje nuolat mažėja. Vartotojai beprecedenčiu greičiu imasi skaitmeninių mokėjimų – kortelių, mobiliųjų piniginių ar banko pavedimų. Pavyzdžiui, per pastaruosius kelerius metus sparčiai išaugo skaitmeninių piniginių naudojimas; prognozės rodo, kad per ateinančius kelerius metus skaitmeninės piniginės gali sudaryti daugiau nei 60 % e. prekybos sandorių vertės. Tai reiškia, kad prekybininkai būtinai turi palaikyti skaitmenines mokėjimo formas arba rizikuoti atstumti daugumą klientų. Tai taip pat reiškia, kad reikia varžytis, kas suteiks geriausią skaitmeninių mokėjimų patirtį (greičiausią, patogiausią, saugiausią), nes būtent čia yra konversijų šaltinis.
2. Pirmenybė mobiliesiems įrenginiams ir daugiakanaliams: Vartotojai visame pasaulyje pirmenybę teikia mobiliesiems įrenginiams. Daugelis pirkėjų naršymui ir pirkimui pirmiausia naudoja išmaniuosius telefonus. Atitinkamai keičiasi ir mokėjimų patirtis: mokėjimai vienu spustelėjimu, biometrinis autentifikavimas (pirštų atspaudų ar veido atpažinimas) telefonuose, pranešimų ar socialinių tinklų programėlių naudojimas pirkiniams palengvinti. Mokėjimai taip pat tampa vis labiau daugiakanaliai, t. y. klientai tikisi vientisos patirties tiek interneto svetainėje, tiek mobiliojoje programėlėje ar net fizinėje parduotuvėje. Ši tendencija verčia prekybininkus suvienodinti savo mokėjimo sistemas visuose kanaluose (pavyzdžiui, leisti kliento programėlėje išsaugotą mokėjimo būdą vienodai lengvai naudoti svetainėje arba parduotuvėje).
3. Mokėjimai realiuoju laiku: Įvairiose šalyse atsirandantys realaus laiko mokėjimų tinklai (momentiniai bankiniai pervedimai) kelia naujus lūkesčius. Daug kur žmonės gali siųsti pinigus vieni kitiems iš karto 24 valandas per parą, 7 dienas per savaitę (net 3 val. ryto sekmadienį) ir gauti pinigus per kelias sekundes. Kai tai taps įprasta, jie tikėsis, kad už pirkinius internetu taip pat bus atsiskaitoma greičiau. Šią tendenciją iš dalies skatina reguliavimo iniciatyvos (pavyzdžiui, vyriausybės ar centriniai bankai skatina momentinių mokėjimų sistemas), o iš dalies – klientų poreikis atsiskaityti nedelsiant. Prekybininkams tai gali reikšti greitesnį grynųjų pinigų srautą (nebereikės laukti lėšų kelias dienas), taip pat naujus mokėjimo būdus (pavyzdžiui, mokėjimo prašymo schemas, kai išsiunčiate prašymą, o klientas leidžia atlikti momentinį mokėjimą iš savo sąskaitos).
4. Įterptieji finansai: Kita didelė tendencija – mokėjimai (ir finansinės paslaugos) integruojami į nefinansines platformas. Pavyzdžiui, e. prekybos programinėje įrangoje gali būti integruotas mokėjimų apdorojimas, pavežėjimo programėlėse įdiegti mokėjimai, o socialinės žiniasklaidos platformose dabar galima tiesiogiai pirkti. Ši tendencija rodo, kad skirtumai tarp „mokėjimų teikėjų” ir „prekybos platformų” nyksta. Prekybininkai gali pastebėti, kad platforma, kurią jie naudoja savo parduotuvei ar paslaugai teikti (nesvarbu, ar tai būtų prekyvietė, SaaS parduotuvės kūrėjas ir t. t.), turi integruotas mokėjimo galimybes, kurios yra optimizuotos ir paruoštos darbui. Tokia tvarka gali supaprastinti sąranką, tačiau taip pat gali reikšti mažesnį lankstumą renkantis paslaugų teikėjus.
5. Duomenimis grindžiamas personalizavimas ir saugumas: Vykstant skaitmeniniams mokėjimams, gaunama daug duomenų. Pasaulinės tendencijos rodo, kad įmonės šiuos duomenis naudoja naudotojų patirčiai gerinti, pavyzdžiui, personalizuotiems pasiūlymams arba būsimiems atsiskaitymams išlyginti, analizuodamos ankstesnį elgesį. Panašiai duomenys ir dirbtinis intelektas intensyviai naudojami saugumui gerinti(sukčiavimo aptikimo sistemos, kurios mokosi ir prisitaiko). Pavyzdžiui, dirbtinis intelektas gali patvirtinti įtartinai atrodančią operaciją, nes atpažįsta subtilų modelį, kuris rodo, kad tai iš tikrųjų yra klientas (arba atvirkščiai – blokuoti iš pažiūros įprastą operaciją, nes pastebi paslėptą sukčiavimo požymį).

Šis duomenimis grindžiamas požiūris yra tokių paslaugų, kaip „tinklo žetonai” arba „vizų žetonai”, kurie automatiškai atnaujina kortelės informaciją, kai baigiasi kortelės galiojimo laikas, ir taip sumažina nepavykusių operacijų skaičių, arba rizika grindžiamas autentiškumo nustatymas, kai naudotojui pateikiamas iššūkis (pavyzdžiui, naudojant OTP) tik tada, kai rizika yra didelė, o kitais atvejais tyliai patvirtina, kad ji būtų sklandi. Prekybininkams tai naudinga, nes geri klientai dažniau sulaukia sėkmės ir mažiau trikdžių.

📈 Europos susiskaidymas ir įvairovė

Europa yra įdomus ir kartais nuviliantis mokėjimų atvejis. Nepaisant Europos Sąjungos pastangų sukurti bendrą skaitmeninę rinką, mokėjimų kraštovaizdis Europos šalyse tebėra labai fragmentiškas. Kiekviena šalis dažnai turi savo mėgstamus mokėjimo būdus ir bankininkystės praktiką. Keletas pavyzdžių:

• Vokietija turi sąskaitų faktūrų išrašymo ir tiesioginio debeto mokėjimų tradiciją, vokiečiai taip pat plačiai pritaikė „PayPal”. Kredito kortelių naudojimas Vokietijoje yra mažesnis nei, tarkime, Prancūzijoje ar Jungtinėje Karalystėje.
• Nyderlandai garsėja tuo, kad pirmenybę teikia savo banko pavedimų sistemai (kuri, kaip pastebėjome, ten užima ~75 % internetinių mokėjimų dalies).
• Šiaurės šalyse, pavyzdžiui, Švedijoje, labai paplitusios mobiliųjų mokėjimų programėlės ir sparčiai pereinama prie negrynųjų pinigų, be to, Švedijoje naudojama jų banko pervedimų programėlė (Swish).
• Rytų Europos šalyse kortelių skvarba gali būti mažesnė, todėl jose labiau paplitę grynieji pinigai ir vietinės bankinių pervedimų sistemos ar net grynųjų pinigų kuponai.
• Jungtinėje Karalystėje, nors ji nebėra ES narė, yra didelis kortelių ir skaitmeninių piniginių naudojimas („Apple Pay” ir kt.), taip pat jų pačių greitesnių mokėjimų tinklas, kuris vis dažniau naudojamas „fintech” programėlėse.

Dėl šios mozaikos Europos prekybininkas (arba bet kuris prekybininkas, parduodantis visoje Europoje) turi prisitaikyti prie kiekvienos vietovės pageidavimų. Universalaus sprendimo nėra. Šis susiskaidymas apima ir infrastruktūrą: skirtingose šalyse veikia skirtingi bankų tinklai ir dažnai skiriasi sukčiavimo modeliai, į kuriuos reikia atkreipti dėmesį. Be to, reguliavimo įvairovė egzistuoja net ir su visa apimančiais ES teisės aktais. Tokie reglamentai kaip PSD2 taikomi visoje ES, tačiau kiekvienos šalies reguliavimo institucija gali juos įgyvendinti šiek tiek skirtingai arba skirtingu tempu. Pavyzdžiui, įgyvendinant PSD2 reikalavimą dėl stipraus kliento autentiškumo patvirtinimo, skirtingose šalyse buvo taikomi skirtingi terminai ir metodai, todėl kilo tam tikra sumaištis. Be to, kai kuriose šalyse galioja papildomos taisyklės; vienoje šalyje gali būti reikalaujama dviejų kvitų už sandorį, kitoje gali būti nustatytas unikalus mokestinės atskaitomybės už mokėjimus reikalavimas ir t. t.Nenuoseklus reguliavimo vykdymas valstybėse narėse lemia sudėtingumą ir disbalansą – tai pastebėta Europos finansų analizėje. Tai reiškia, kad prekybininkas Europoje turi atidžiai stebėti ne tik ES reglamentus, bet ir vietines interpretacijas ar papildomus įstatymus (pavyzdžiui, Vokietijos BaFin reglamentus arba Prancūzijos CNIL duomenų gaires). Šiuo metu dedamos pastangos suvienodinti ir defragmentuoti Europos mokėjimus. Viena iš svarbiausių iniciatyvų – Europos mokėjimų iniciatyva (EPI), kuria siekiama sukurti vieningą visos Europos mokėjimų schemą (greičiausiai sąskaitų tarpusavio mokėjimų schemą), kuri konkuruotų su pasauliniais kortelių tinklais ir supaprastintų mokėjimus visoje Europoje. Jei EPI pavyks, galbūt po kelerių metų prekybininkai galės priimti vieną „europietišką” mokėjimo būdą, kuris iš tikrųjų veiktų bet kuriam ES klientui per jo banką, o tai supaprastintų situaciją. Tačiau kol kas tai dar tik kuriama, o Europa tebėra mozaika. Europos prekybininkams (ir tiems, kurie atvyksta į Europą) svarbiausia yra mokėjimų lokalizavimas. Mokėjimų strategiją turite traktuoti kiekvienoje šalyje atskirai:

• Siūlykite pagrindinius tarptautinius metodus (korteles, į „PayPal” panašias pinigines) kaip pagrindą.
• Tada pridėkite kiekvienos šalies populiarų metodą: pavyzdžiui, Vokietijoje priimkite tiesioginį debetą ir sąskaitą faktūrą, Nyderlanduose – vietinę banko pervedimo schemą, Švedijoje – mobiliąsias mokėjimo programėles ir t. t.
• Užtikrinkite, kad atliekant sukčiavimo patikrinimus būtų atsižvelgta į skirtingus modelius (tai, kas įprasta vienoje šalyje, gali būti keista kitoje).
• Turėkite omenyje ir valiutos klausimus – euro zonoje valiuta yra ta pati, tačiau Jungtinėje Karalystėje, Šiaurės šalyse ir t. t. galbūt norėsite pasiūlyti kainas vietos valiuta, kad sumažintumėte trintį.

Europos prekybininkams taip pat didelę įtaką daro atitikties reikalavimai (BDAR yra ES kūrinys, PSD2 – taip pat). Nors šie reglamentai dažnai galiausiai padidina saugumą ir pasitikėjimą, trumpuoju laikotarpiu jie papildo įmonių darbų sąrašą (pavyzdžiui, naujų sutikimų srautų ir autentifikavimo procesų diegimas). Kalbų ir klientų lūkesčių įvairovė taip pat vaidina svarbų vaidmenį – pavyzdžiui, net tai, kaip pateikiate mokėjimo puslapį (kai kuriose šalyse tikimasi nukreipimo į banko svetainę, kitose pageidaujama įterptos formos), gali turėti įtakos pasitikėjimui.

Dar vienas aspektas: suskaidytos bankų sistemos reiškia, kad išlaidos gali būti didesnės. Prekybininkui gali prireikti kelių banko sąskaitų Europoje, kad galėtų efektyviai rinkti mokėjimus skirtingose šalyse, arba jis gali mokėti didesnius tarpvalstybinius mokesčius, jei to nedaro. Todėl iš dalies atsiranda vienijančių projektų, taip pat fintech sprendimų, kad būtų sumažintas šis paslėptas neefektyvumas

. Apibendrinant galima teigti, kad Europa apima ir pasaulinių e. prekybos mokėjimų galimybes, ir galvos skausmą. Ji pasižymi didele vartotojų perkamąja galia ir skaitmeninių technologijų įsisavinimu, tačiau norint ją valdyti, reikia niuansų. Prekybininkai, kurie tai daro gerai – siūlo vietines mokėjimo galimybes ir sklandžią patirtį kiekvienoje rinkoje, – gali pasinaudoti žemyno klientais. Tie, kurie mano, kad Europa yra vienalytė, kiekvienoje šalyje gali susidurti su konversijos kliūtimis arba atitikties problemomis.

Mokėjimo iššūkiai: Galutinės mintys

Išsamus mokėjimų apdorojimo supratimas – nuo pirminės užklausos iki galutinio atsiskaitymo – yra ne tik akademinis užsiėmimas, bet ir praktinė būtinybė bet kokiam interneto verslui, siekiančiam saugiai plėstis. Mokėjimai iš tiesų yra saugių internetinių sandorių pagrindas.Mokėjimų aplinka nuolat keičiasi: bankai ir fintech įmonės jungiasi, pasaulinės tendencijos rodo, kad pereinama prie greitesnių ir skaitmeninių mokėjimų, o tokiuose regionuose kaip Europa labai svarbus aspektas yra susiskaidymo valdymas. Nuolatinis šių tendencijų stebėjimas padeda įmonėms numatyti, ko klientai tikėsis ateityje. Pavyzdžiui, jei momentiniai banko mokėjimai arba nauja skaitmeninė piniginė taps norma, būdami ankstyvieji, galite išsiskirti iš kitų. Apibendrinant galima pasakyti, kad mokėjimų apdorojimo meistriškumas – tai saugumo ir patogumo derinimas. Tai reiškia, kad sudėtingas dviejų sekundžių šokis nuo paspaudimo iki patvirtinimo klientui tampa nematomas ir malonus, o užkulisiuose veikia visos apsaugos priemonės. Tai pasiekę prekybininkai ne tik pastebės mažiau nepavykusių operacijų ar sukčiavimo problemų, bet ir įgis neįkainojamą dalyką e. prekyboje – klientų pasitikėjimą visame pasaulyje, kurie žino, kad gali ramiai spausti „Mokėti”.

Dažniausiai užduodami klausimai